Когда оформляется кредит организацией или предприятием, перед ним стоит вопрос что будет залогом по кредиту. Если у заемщика есть оборудование, недвижимость или иное имущество, то проблем не возникает. Но очень часто единственное, что может заложить предприятие, это собственный товар в обороте. Специально для таких ситуаций и созданы программы кредитных договоров по залогу товара в обороте.
Такие программы имеют свои особенности. Первое – это требования, которые выдвигает кредитор к товару в обороте. Он обязательно должен быть качественным, с максимально возможным сроком годности (либо, в зависимости от самого вида товара, без ограничений годности) и ликвидным. Более того, риск, что товар будет утерян или уничтожен, должен быть минимальным.
В действительности, зачастую банк принимает следующие виды товара как залог по кредиту: одежда и обувь, отделочные и стройматериалы, товары хозяйственного назначения, бытовую технику и продукты с длительным сроком хранения. Банк категорично отказывается брать под залог такие скоропортящиеся товары как алкогольные напитки, продукты питания и ювелирные изделия.
Банк не только не выдает кредит под залог некоторых товаров, но и требует периодического мониторинга продукции. Такой мониторинг обычно более жесткий, чем при, скажем, кредитовании под залог движимого и недвижимого имущества. Еще одним пунктом при таком договоре будет ведение книги операций связанных с данными товаром. Банк обязывает вносить в нее все операции, что совершает заемщик с товаром под залог, и может в любой момент проверить ее содержание.
До кризиса банки вполне активно кредитовали организации и предприятия таким кредитным договором. Но в период кризиса многие кредиты под залог товара в оборот стали проблемными. Более того, у кредиторов появились проблемы с реализацией залогов по кредиту. Поэтому теперь банки неохотно используют такой вид услуги.
Проанализировав печальный опыт кризисного периода, банковские учреждения стали внимательными и осторожными с такими заемщиками и товаром под залог. Сегодня в кредитных учреждениях, которые предлагают программы кредитов под залог товара в обороте, выдвигаются дополнительные условия договора, а к заемщику и его финансовому состоянию завышенные требования. Теперь такие кредиты оформляются на срок от трех до восемнадцати месяцев с обязательным дополнительным залогом и повышением ставки на три-четыре пункта выше, чем при обычных программах кредита.
Также применяется дисконт при определении стоимости залога. Итак, можно сделать вывод, что сегодня банки, к сожалению, не могут предложить выводные условия по кредитам под залог товара в обороте.
